一家地方银行的普惠金融探索

金融时报-中国金融新闻网2018年10月09日16:10分类:广西

普惠金融是新时代金融业的一项重要任务。普惠金融涉及小微、双创、扶贫、涉农等领域,涵盖范围广泛,关系国民经济质量和效益,关系就业和民生改善,是解决发展不平衡不充分的社会主要矛盾、支持实体经济补短板、降低社会融资成本,推动全面建成小康社会的需要,是践行创新、协调、绿色、开放、共享新发展理念的战略领域。如何让普惠金融真正落地?近年来,广西北部湾银行通过打造多层次、广覆盖、可持续、便捷化、个性化、均等化的金融服务,不断推进普惠金融服务再上新台阶,交出一份令人满意的答卷。日前本报组织有关专家学者对北部湾银行普惠金融工作进行了考察并召开“发展普惠小微金融,服务地方实体经济”研讨会。与会者认为,广西北部湾银行在解决小微企业融资难、融资贵方面,形成了独到的经验、路径,值得肯定和推广。

做足加法,不断扩大普惠金融覆盖面。北部湾银行通过加大资金投入,加快网点建设,加强线上服务,解决普惠金融资金不足、网点不足的问题,促使普惠金融落地生根。截至2018年7月末,广西北部湾银行累计投放小微企业贷款超过1200亿元,惠及小微企业超过7万户,拉动小微就业人口超过100万人次。先后2次共发行60亿元小微企业专项金融债券,增强服务小微企业能力,累计发放小微企业金融债贷款193.29亿元。精准产业扶贫贷款余额9629万元,比上年增加5799万元,同比增速151.41%。定点帮扶广西南宁市邕宁区和该区两个村2016年顺利脱贫摘帽,是2017年广西脱贫攻坚推进大会上11家获得表扬的中直、区直单位中唯一的银行业金融机构。

该行持续推进“三圈走”战略:即以南宁为核心,辐射北部湾经济区和珠江—西江经济带为重点作为第一服务圈;以北部湾经济区为中心,辐射沿边金融改革试验区、柳州、桂林、左右江革命老区及桂东北地区作为第二服务圈;以广西为重心,辐射以连接中南、西南、华南省份、北部湾城市群、粤琼港澳台地区和中国东盟开放合作作为第三服务圈,逐步下沉机构网点和服务重心,形成了一级分支机构、二级支行、社区和小微特色支行、自助银亭为主的多层级、立体式金融服务体系。目前全行共有一级分支机构20家、县域支行5家,发起设立村镇银行3家,营业网点112家(其中小微支行2家、社区支行18家),社区银亭101个,在全区布放自助设备548台,让广大客户都能享受便捷的家门口服务。

该行还积极布局电子渠道应用,推出网上银行、手机银行、微信银行、电商平台、移动营销等“互联网+”产品。不断拓展线上服务的场景应用,构建银社直连系统、公积金系统、国土及房产等网上交易系统、法院“一案一账户”等系统,大大方便了中小微企业和消费者办理社保、公积金等业务;推出创新移动作业平台——移动营销,将银行卡发卡、电子银行签约、社保卡激活、代发工资卡激活、桂民卡激活及充值、理财服务等业务移动化,银行工作人员携带智能终端可深入社区、企事业单位、医院、学校、工厂、农村开展各类上门服务,真正将服务送到客户需要的地方;通过开发快捷支付、网上支付等服务平台,成功实现广西区内PC端首家区域性银行接入、手机端区内首家金融机构接入支付服务,满足了客户对于交罚业务支付的需求;通过加强与第三方电子商务合作方式,成功接入苏宁易付商城、互联网代驾服务及加油卡充值等服务,丰富各类增值服务。截至7月末,全行网银开户76.43万户,手机银行开户60.37万户,电子银行业务替代率达91.05%。

做实减法,降低普惠金融成本。通过真金白银降低成本,简化手续,切实解决小微企业融资贵、融资慢的难题。该行落实广西壮族自治区“降成本41条”“新28条”,主动减费让利,中小微企业贷款利率近三年连续主动下降,2018年上半年又下降了1.75个百分点,近3年来为实体经济减少融资成本近10亿元。对贫困户给予低至4.35%/年的贷款利率,最大限度让利支持金融精准脱贫。该行还修订《小微企业无还本续贷管理办法》,实现对法人类小微企业和个体工商户、小微企业主全覆盖,降低了企业融资成本约4%-6%;在经济下行情况下对民营企业不抽贷、不断贷,对贷款到期暂时无法偿还但经营正常且信用良好的小微企业、农户、个体工商户,给予续贷或展期,2016年以来,通过借新还旧、收回再贷、接力贷、展期等方式支持687户、贷款总金额57.32亿元。按照市场“过桥”融资费用测算,此项可节省企业融资费用约2.5亿元。

简化服务流程压降办理时间。开展“阳光信贷”,该行实行信贷操作流程、定价、员工“十不准”等全部上墙和客户经理公示,让消费者明明白白贷款、清清楚楚付息,杜绝暗箱操作,防止道德风险。实施“暖冬行动”,共同研究解决企业实际困难;开通“三农”贷款绿色通道,简化贷款手续,加快审批效率;开通中小微企业开户绿色通道,优化开户流程,提高开户效率。建立小微企业贷款全流程限时办结制度,流动资金贷款3-5个工作日限时办结;积极改进服务,将金融机构社保卡开户平均时间优化至1天,处在全区同业领先水平。

做优乘法,提升普惠金融的联动效应。通过不断推动普惠金融产品品牌化、体系化建设,对各个流程环节进行标准化改造,实施批量化操作,形成乘数规模效应。广西北部湾银行着力打造“富桂”品牌体系,以“富桂”品牌为基础,大力整合各种金融产品、资源,不断打造富桂宝、富桂汇、富桂卡、富桂通、富桂贷系列金融产品,提升智慧金融、科教金融、国际金融、县域金融等特色金融品牌,覆盖了中小微企业和居民金融、医疗、教育、住房等生活领域,以统一、丰富的产品满足各领域、多层次的客户需求。

根据普惠金融短、小、频、急的资金需求规律,北部湾银行为特定客户群体打造了“税银微贷”、“教育微贷”、“订单微贷”、“极速贷”等标准化、批量化、规模化产品,在总体风险可控的情况下,设计出降低利率、简化担保等不同程度的优惠条件。截至2018年7月末,根据中小微企业的纳税评级推出税银微贷,以评级结果作为参考为企业发放无抵押、免担保的信用贷款,累计发放“税银微贷”44,713万元;以小微企业的订单推出的订单微贷,以优质订单作为质押,累计发放“订单微贷”26,527万元;对优质的小微企业推出“商标质押微贷”,将企业无形资产有形化、市场化、资本化,促进了知识产权与金融资源的有效融合,累计投放3395万元。

做好除法,消除普惠金融风险隐患。该行一手抓科学发展,一手抓风险防控,努力打造中国要塞式资产负债表,不断提升普惠金融的可持续能力。从2013年起建立覆盖信贷资产、非信贷资产、表外业务的全面拨备体系。近5年来共计提取拨备56.09亿元,风险抵补能力不断增强。该行实施“增抵押、加担保、优条件、降风险、类同业”信贷加固工程。牵头组建债委会6家,作为成员行加入债委会77家,认真做好续贷工作,主动承接其他银行同业共有授信,帮助企业缓释风险,渡过难关。根据普惠金融特点,落实因人、因行、因客、因产品、因风险缓释方式的“五因”差异化授权,建立风险管理三道防线,推行审批、放款、清收“三集中”管理,实行风险审批垂直管理。对小企业金融服务中心和南宁以外分支机构派驻风险总监,提高“贴身”防控风险的有效性。近4年来新发生业务的资产不良率为0.2%,新增不良贷款率为0.52%,在同业处于领先水平。

发挥专营机构和村镇银行两个先锋作用。北部湾银行优化普惠金融专营组织架构,在总行设立了普惠金融部,作为全行普惠金融业务的管理、业务推动部门;2012年在广西地方法人银行率先设立了小微专营机构——小企业金融服务中心,在全区设立8个分中心,落实“五专”机制(各分支机构均提供专门的普惠金融综合服务;单列小微业务的信贷计划,有专门的统计核算机制;独立的中小微贷款审批机制和流程,有专门的风险管理机制;优先保障中小微企业贷款投放,有专门的资源配置机制;对中小微的信贷计划完成情况有专门的考核评价机制),面向中小微企业和个体工商户,以特色化、差异化独辟发展蹊径,全力支持医药、建筑、机械、超市、运输、食品批发等各行各业,使2万户企业和个体工商户直接受益,拉动就业近10万人,2017年全面完成小微企业贷款“三个不低于”目标,金融服务小微企业的做法被广西银监局列为典型案例给予通报肯定。该行投入6000万元助建南宁市公共资源交易中心,并在交易中心设立小微支行,为交易中心和投标企业提供便捷的金融服务,平均每月交易300标,逾2000笔交易量。将南宁市高新支行、北海市银河支行打造为特色“科教支行”,推出“金税宝”、“订单宝”、“幼教宝”、“科教工薪贷”、“高新宝”等特色产品,为“双创”企业提供股权融资、债权融资、引资引智等一站式综合金融服务;开设5家专注高校金融服务的社区支行,推出“智慧校园”“微信校园”项目,为高校师生发放第二代联名卡8万张,打造集校园校务、金融服务、第三方服务于一体、全面覆盖学校学费收缴、宿舍管理、餐饮消费等综合化掌上平台。

2008年10月,第十一届全国人大委员长吴邦国到百色田东视察,作出了“以田东县为试点,破解农村金融服务难题”的指示,田东县随后列入全国农村金融改革试点县。广西北部湾银行贯彻中央和自治区要求,2009年3月作为主发起行设立了田东北部湾村镇银行,助推形成多层次、广覆盖、可持续的农村金融改革“田东模式”,成为广西沿边金融改革中可复制可推广的经验之一,推广至全区乃至全国,为乡村振兴战略注入更多金融力量。随后又开设了岑溪、宾阳北部湾村镇银行,开设12个网点,设置251个自助服务终端,打通农村金融“最后一公里”。

突出沿边和北部湾两个区位优势。北部湾银行围绕沿边金融、跨境金融、地方金融三条主线,大力巩固面向东盟的国际业务品牌,成立中国—东盟货币跨境业务中心,在广西城商行中率先成为跨境人民币代理行,成为国内为数不多可以全面办理正贸、边贸、多币种业务的银行。自主开发“跨境电子结算平台”和“富桂通—跨境达互市电子结算”产品,在合规前提下与“地摊银行”比速度,2017年在龙州县那花结算点累计办理边民互市业务14.3亿元,今年推广到凭祥、东兴等口岸,上半年累计办理边民互市业务11.36亿元,是去年同期的6.2倍。

2015年3月,中央对广西赋予了加快构建面向东盟的国际大通道、成为西南中南地区开放发展新的战略支点、形成21世纪海上丝绸之路和丝绸之路经济带有机衔接的重要门户的“三大定位”。广西北部湾银行围绕广西“三大定位”新使命,积极融入“一带一路”建设。发起设立19只、覆盖全区9个设区市、总规模215亿元的城市发展及产业基金,支持中马“两国双园”、中国·印尼经贸合作区、中国·文莱玉林健康产业园、中泰崇左产业园等园区、钦州保税港区、南宁综合保税区、北海出口加工区等建设,重点支持临海企业、海产品加工等项目,为中小微企业发展营造良好环境。与广州银行、海南银行等粤桂琼的7家银行签署泛北部湾经济区商业银行战略合作倡议书,为广西中小微企业融入粤港澳大湾区提供金融支持。

写好个体创业和产业带动两篇文章。广西北部湾银行根据普惠金融信贷需求分散的特点,与南宁市人社局联合推出“富桂—创业贷”产品,打造助力大众创业万众创新的定制化产品,切实帮扶城镇登记失业人员、就业困难人员、高校毕业生、农民等自谋职业、自主创业的人群。该产品最高额度为10万元,最长期限3年。截至7月末,该行创业贷款累计投放1.21亿元,扶助农民工创业近1500户,户均8万元。同时,该行积极推动产业带动,大力推进供应链金融建设,通过核心企业的信用支持为上下游的中小企业提供融资服务,并从供应链扩展到产业生态圈。去年以来该行围绕广西重点产业,针对行业客户类型量身定做,做到一个行业一个方案,一个商圈一个方案,通过“龙头企业+专业合作社(市场)+基地+农户”“公司+基地+农户”等信贷模式,精准支持芒果香蕉甘蔗种植、生猪养殖等行业与客户集约化经营、规模化发展,受到了广大客户的认可,并荣获“2018中国金融创新奖·十佳金融产品创新奖”。

体现创新和科技两个支点。创新与科技是实现普惠金融降本增效、提升风控的重要保障,是推动普惠金融可持续发展的不竭动力。广西北部湾银行坚持创新驱动业务发展不松懈,全力争取、有效使用各类创新业务资格,不断满足县域普惠金融需求。在广西率先设立并投放首只县域契约型城市发展基金(北流城市发展基金5亿元)、首只县域产业发展基金(中国—东盟凭祥沿边开发开放产业基金2亿元)、首单旅游发展基金(崇左宁明花山边关旅游城市基金2.16亿元)、首个县域债权融资计划(横县国泰投资公司2017年第1期3亿元),投入县域基础设施、产业项目、棚户区改造、经济适用房、廉租房等公共基础设施建设,助推当地城镇化改造和田园城市建设,促进农民致富增收。该行还加强与金融科技公司合作,积极推进互联网线上金融业务及消费类金融业务,强化集中作业,减少单兵作战,逐步把零散的中小微企业贷款业务由线下转移到线上。推出全流程线上化“极速贷”“金投普惠”等产品,有效提高了微贷的获客率、审批率和通过率。该行加强与支付宝、微信、苏宁、京东金融等合作,围绕客户的“医、食、住、行、游、娱、购、学、养、健”等场景,提升优化银医通、人脸识别、家服务、车服务、桂民卡、智能存款和滴滴贷、工资贷、公积金贷等产品,实现客户生活场景化和银行金融服务场景化的结合。“极速贷”是该行将线下贷款线上化的一个重要尝试,“极速贷”利用大数据平台,可对申请人进行43项筛查,在材料完备的情况下,从客户经理上门调查到初审结束仅需30分钟,3小时可完成审批。截至2018年7月末,极速贷共发放436笔贷款5038.7万元。

今年是改革开放40周年,是广西壮族自治区成立60周年,也是北部湾银行承接“广西银行”诞生108年发展历程,改制设立10周年。北部湾银行董事长罗军表示,在新的历史起点,广西北部湾银行将坚定立足广西、立足中小、立足社区定位,在更广阔的空间和更深入的层面推进普惠金融建设,积极开展投融资和信贷模式创新,拓展多元化投融资渠道,运用金融科技等新兴金融业态的普惠属性,提供更高效、便捷的综合性金融产品和服务,助推普惠金融创新发展,为广大城乡居民、中小微企业提供更丰富的产品,为广西经济社会发展作出新的更大贡献。

专家点评

金融时报社社长

邢早忠

北部湾银行秉承“因您而生,富桂相伴”的理念,研发了一系列富桂系列金融产品,在解决小微企业融资难、融资贵方面,形成了独到的经验、路径,值得推广。推进普惠金融发展,一是要深入进行理论研究,尽快形成中国特色普惠金融理论体系;二是要加快形成普惠金融法规体系,使今后普惠金融工作的开展有法可依;三是从政策体系的配套建设入手,推动普惠金融落地;四是要高度重视数字普惠金融探索,从根本上突破传统普惠金融的“成本高、效率低、风控难”瓶颈。希望北部湾银行加强金融科技建设,加大对人工智能、区块链、云计算、大数据等技术的研究与投入,用先进手段提高普惠金融效率。

中国人民银行参事室主任

纪敏

为什么小微企业融资难问题反复出现?从信贷配给角度来分析,主要是信息不对称导致的。在解决的手段上,通常会通过提高利率、覆盖面做到均衡,但是利率也不能过多提高,用利率来覆盖风险过头也会存在一定的问题,会产生逆向选择和道德风险。当前针对小微企业融资难问题,人行等机构正在综合施策“几家抬”,如货币政策定向宽松、监管提升容忍度、资产管理新规调整、财税政策激励、金融机构让利等,效果正在显现。需要进一步落实的措施包括:一是补充银行资本,通过多种途径补足资本;二是改善考核激励机制,把银行落实小微融资的情况与收入、绩效等更紧密挂钩;三是加大核销力度,需要财政让利。四是丰富融资工具,进行各种创新,与资本融资有效结合起来。

中国农村金融杂志社社长

廖有明

北部湾银行按照“立足广西、立足中小、立足社区”的市场定位和“因您而生,富桂相伴”的服务理念,将践行普惠金融具体化为构建多层次、广覆盖、可持续、便捷化、个性化和均等化的信贷机制。针对特定客户群体,开发税银微贷、教育微贷、商标质押微贷、订单微贷等产品,主动降低小微企业贷款利率,简化担保程序;针对不同行业客户量身定制信贷产品,较好地解决了小微企业缺乏抵押物、财务报表不健全等问题。当前,广西打赢脱贫攻坚战任务艰巨、潜在客户资源多等区情决定了广西北部湾银行在小微企业贷款、精准扶贫贷款和涉农贷款方面蕴藏着巨大发展空间,希望广西北部湾银行发挥自身优势,有针对性地推出更多有特色的小微企业、精准扶贫和涉农贷款产品,更好地践行普惠金融理念,支持广西实体经济发展。

中国农业大学农村金融与投资研究中心主任

何广文

普惠金融是使那些没有享受到和没有充分享受到金融服务的群体,在需要的时候也能够有机会以合理的成本有尊严地持续性的获得金融服务的一种格局。如何以市场化、可持续方式满足大量碎片化的金融需求?一是解决对中低端收入人群与小微企业缺乏包容性的问题;二是解决金融资源脱实向虚的问题。在“乡村振兴”背景下,会出现一些新业态和新的经营主体,很多项目在短期内是无利的,但从整体来看是有利的。银行业需要关注、提早介入。理念和意识决定出路,服务三农、小微,要构建可持续普惠金融体系,从机构、场景等角度服务弱势群体、偏远地域,扶持新兴产业、小微,构建一系列辅助机制。

广西壮族自治区国资委副主任

高旭

近年来,北部湾银行认真履行“广西重要金融国企、地方骨干商业银行”职责,突出地方银行、区域银行、总部银行三大优势,不断加强产品创新,积极推进智能金融建设,稳步开拓国际业务,主动减费让利,普惠金融的触角不断延伸,覆盖面不断扩大,服务的质效不断提升,为支持广西精准脱贫、小微企业发展、服务弱势群体做出了应有的贡献。广西普惠金融建设依然任重道远,希望北部湾银行围绕金融精准脱贫下功夫,精准对接贫困地区脱贫攻坚资金需求,不断加大扶贫贷款投放力度,助推打赢全区脱贫攻坚战;围绕产业发展下功夫,多渠道扶持广西特色企业、产业撬动精准扶贫,提高产业扶贫的精准性和可持续性,让效益发展与扶贫开发形成良性互动;围绕降本让利上下功夫,助推实体经济发展;围绕提升金融服务可得性下功夫,进一步加强科技金融建设,推广移动支付产品,构建全方位、多层次、广覆盖的基础金融服务体系,满足偏远地区、贫困地区的金融服务需要,为广西经济社会发展做出新的更大贡献。

广西壮族自治区金融工作办公室副主任

李志勇

在普惠金融方面,广西正在积极推动金融资源向基层、三农、小微领域倾斜。截至2017年底,广西银行业金融机构县级及以下的金融服务网点的覆盖面达到97.4%,农村金融改革的田东模式得到了习近平总书记的高度肯定,小微金融贷款一直保持“三个不低于”的增长。北部湾银行近几年在推动小微金融服务方面进行了积极的探索,取得了显著的成效。2017年小微贷款余额增速高于全国平均水平、涉农贷款增速跃升全区金融机构第一,为全区小微金融企业的发展提供了强有力的金融支持。希望广西北部湾银行进一步加大小微企业的金融服务力度,不断为小微企业提供有效的金融支撑。

人民银行南宁中心支行副行长

杨正东

近年来,人民银行南宁中心支行聚焦扶贫、三农弱势群体、就业创业等经济短板,出台了一系列政策措施。广西北部湾银行认真贯彻落实党中央和国务院的有关工作部署,积极践行普惠金融发展理念,不断探索寻找普惠金融服务和民生领域的结合点,创新金融服务、助推民生改善,取得了明显的工作成效。希望广西北部湾银行一如既往地做好普惠金融工作,有效缓解中小企业融资难、融资贵的问题,在实现自身良好发展的同时,承担起更大的社会责任,让更多的金融活水流向实体经济,切实支持民生和实体经济的发展,为广西顺利实现“两个建成”作出更大的贡献。(华庆 友仁 宏伟)

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[责任编辑:翁晔]